Todo lo que debes saber sobre los gastos asociados a una hipoteca

Contratar una hipoteca es un paso fundamental en la compra de una vivienda. Sin embargo, este proceso no solo implica negociar el tipo de interés o el precio del inmueble, sino también afrontar una serie de gastos adicionales. Estos costes varían según la normativa vigente, la entidad bancaria y la comunidad autónoma donde se realice la operación.

En este artículo, desglosamos los principales gastos asociados a una hipoteca, quién debe asumirlos y cómo calcularlos para evitar imprevistos financieros.

1. ¿Qué son los gastos asociados a una hipoteca?

Los gastos hipotecarios son aquellos costes derivados de los trámites administrativos, notariales, fiscales y bancarios necesarios para formalizar el préstamo hipotecario y la compra del inmueble. Desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019 de 5 de marzo, muchos de estos gastos deben ser asumidos por la entidad financiera, aunque algunos siguen siendo responsabilidad del cliente.

Conocer de antemano qué costes afrontará cada parte ayuda a planificar el presupuesto de forma más efectiva.

2. Principales gastos asociados a una hipoteca

2.1. Gastos de tasación del inmueble

Antes de conceder un préstamo hipotecario, el banco necesita una tasación del inmueble para determinar su valor real y calcular el importe máximo que puede financiar.

• ¿Quién lo paga? El cliente.
• Coste aproximado: Entre 300 y 600 euros.
• Consejo: Comparar varias empresas tasadoras autorizadas para obtener la mejor oferta.

2.2. Gastos notariales de la hipoteca

El notario formaliza la escritura de la hipoteca y la escritura de compraventa, garantizando la validez legal del acuerdo entre el banco y el cliente.

• ¿Quién lo paga? Desde 2019, los gastos de notaría asociados a la hipoteca los asume el banco.
• Coste aproximado: Entre 800 y 1.200 euros.
• Nota: Si el cliente solicita copias adicionales de las escrituras, deberá asumir ese gasto.

2.3. Gastos de inscripción en el Registro de la Propiedad

El Registro de la Propiedad certifica que la vivienda y la hipoteca están correctamente inscritas.

• ¿Quién lo paga? El banco.
• Coste aproximado: Entre 200 y 400 euros.

2.4. Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD)

Este tributo grava la formalización de documentos notariales vinculados a la hipoteca.

• ¿Quién lo paga? Desde noviembre de 2018, el banco asume este gasto.
• Coste aproximado: Entre 0,5% y 1,5% del importe hipotecado, dependiendo de la comunidad autónoma.

2.5. Comisiones de apertura de la hipoteca

Algunas entidades bancarias aplican una comisión de apertura por la gestión y concesión del préstamo.

• ¿Quién lo paga? El cliente, si está estipulado en el contrato.
• Coste aproximado: Entre 0,5% y 1% del capital prestado.

3. Distribución de los gastos: ¿Qué paga el banco y qué paga el cliente?

Con la Ley Hipotecaria de 2019, la distribución de los gastos quedó establecida de la siguiente manera:

Gastos asumidos por el banco

• Gastos notariales.
• Gastos de inscripción en el Registro de la Propiedad.
• Gastos de gestoría.
• Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD).

Gastos asumidos por el cliente

• Tasación del inmueble.
• Comisiones bancarias (si aplican).
• Seguros opcionales o vinculados (no obligatorios).

4. Ejemplo práctico: Calcula los gastos asociados a tu hipoteca

Supongamos que compras una vivienda de 200.000 euros y el banco te concede una hipoteca del 80% del valor del inmueble (160.000 euros).

Costes estimados:

• Gastos de tasación: 500 euros.
• Comisión de apertura: Si el banco aplica un 1%, serían 1.600 euros.

En este caso, el comprador debe contar con 40.500 euros de ahorro previo:

• 40.000 euros (20% del precio del inmueble no financiado).
• 500 euros (tasación).
• 1.600 euros (si aplica comisión de apertura).

Nota: Los gastos finales pueden variar según la entidad bancaria y las condiciones de la hipoteca.

5. Consejos para reducir los gastos hipotecarios

• Comparar ofertas de diferentes bancos: Algunas entidades eliminan comisiones o asumen más gastos como estrategia comercial.
• Consultar con un bróker hipotecario: Expertos  pueden ayudar a encontrar las mejores condiciones y reducir costes.
• Negociar con el banco: Si tienes un perfil financiero sólido, podrías eliminar ciertos gastos o conseguir mejores términos.

6. ¿Por qué contar con un experto en hipotecas?

Los gastos asociados a una hipoteca pueden parecer complicados, pero con la ayuda de profesionales especializados, puedes optimizar tu inversión y minimizar costes. Ya sea que busques financiación como particular o representes a una inmobiliaria, un asesor experto te facilitará el proceso y garantizará que tomes la mejor decisión.

Conclusión: Planifica y toma decisiones informadas

Conocer los gastos hipotecarios es clave para evitar imprevistos y planificar tu compra con seguridad. Una correcta planificación financiera y el asesoramiento adecuado pueden marcar la diferencia entre una hipoteca costosa y una bien optimizada.